د رضاکارانه ګټو او HSA ترمنځ د اړیکو پوهه
په متحده ایاالتو کې د لوړو کسر وړ روغتیایي پاملرنې پالنونو زیاتوالي سره، د روغتیا سپما حسابونه) HSA (یو ګټور، د لګښت خوندي کولو کارمند ګټو انتخاب دی چې ډیری ګمارونکي یې وړاندیز کوي. کارمندان دا فرصت لري چې مخکې له دې چې په طبیعي اړتیاوو کې د ډیری روغتیایي اړتیاوو لپاره کار واخیستل شي، په شمول د مالياتو عوایدو مخه ونیسي، په شمول د بدیلي روغتیایی خدماتو لکه د مساج درملنه، د زړه خوندیتوب پاملرنې، او تغذيې مالتړ شامل دي.
تر 2017 پورې، SHRM راپور ورکوي چې د داخلي عوایدو خدماتو محدودیتونه پورته کړي چې افراد به خپل HSAs کې) 50 $ ډالرو (کې واوسي، چې دا کار یې د کارمندانو لپاره خورا ګټور ګټې رامینځته کوي.
په متحده ایاالتو کې د روغتیا سپما حسابونه کارول
د کارمندانو د ګټو تحقیقاتي انسټیټیوټ ته وویل چې "د 2016 دسمبر تر 31 پورې، د 5.5 میلیونه امریکايي ډالرو HSA حسابونه د 11.4 ملیارد ډالرو په ارزښت د ټولو شتمنیو سره دي." څیړنې دا هم ښودلې چې د HSA ډیرو ډیرو حساب ورکوونکو خپل حسابونه د نغدو لګښتونو پوښښ لپاره کاروي د کټکتیکونو، شریکې بیمې، همکارۍ، او د مخدره توکو درملو لګښتونه شامل دي. نور د دوی په څیر کار کوي چې د حساب ورکولو چک کولو لپاره د روغتیایی خدماتو لپاره پیسې ورکړي یا د لوی طبي لګښتونو پالن کولو لپاره، د دې فنډونو په پانګه اچونې سره د نورو مالیاتو د فرصتونو فرصتونو سره سره. په 2016 کې، د EBRI شاوخوا 63 سلنه د HSA پالن کارونکي د بیالبیل لګښتونو لپاره فنډونه بیرته راوړي.
رضاکارانه ګټو کولی شي د روغتیایي پاملرنې لګښتونو کنټرول لپاره ملاتړ چمتو کړي
نور اختیارونه چې کارمندان یې کارکونکي ته وړاندیز کوي د رضاکارانه ګټې کارول دي چې کارمندانو ته د ساتنې اضافې پرت چمتو کوي.
دا 100 سلنه د خپل ځان لخوا تمویل شوي پالنونه کولی شي د معیاري طبي بیمې پریمیم لګښت کمولو کې مرسته وکړي کله چې کارمندان د رضاکارانه پالنونو څخه کار واخلي. په هرصورت، دوی د ګټو په ټاکلو پیسو کې دي، کوم چې د نورو بیمو په ډراماتیک ډول د لګښت لګښت کموي.
د رضاکارانه ګټو تر ټولو عام ډولونو بیلګې په لاندې ډول دي:
- د روغتون معاوضه پالنونه
- حادثه بیمه
- سرطان او د تنفسي ناروغۍ بیمه
- د ضمیمه ژوند بیمه
- د غاښونو بیمه
- د نظریاتو رعایت ګټو
- لنډ او اوږد مهال معیوبیت بیمه
- د پېژندنې غلا بیمه
- د پالتو بیمه
- د زده کوونکو پور بیرته تادیه
په متحده ایاالتو کې د رضاکارانه ګټه اخیستنې رجحانات
د 2016 ټاورز واټسن رضاکارانه ګټو او خدماتو سروې په وینا، "د متحده ایاالتو 92 سلنه کارکونکي په رضاکارانه توګه باور لري او خدمات به د راتلونکو دریو څخه تر پنځو کلونو پورې د کارکوونکو د ارزښت وړاندیز لپاره مهم وي." په 2015 کې، دا فیصده 73 فیصده وه. د 2018 کال پورې، د پورته رضاکارانه ګټو ډیری برخه به د ډیری سازمانونو سره نږدې 80 سلنه وي.
له رضاکارانه ګټو څخه په کوم ځای کې زیاتوالی راځي؟
د هغو کارکوونکو شمیر چې د رضاکارانه ګټو غوښتونکي دي د ځوانو نسلونو څخه راځي چې د دوی په روغتیایی ډالرو ډالر باندې ډیر کنترول غواړي. ډیری خلک د روغتیا پاملرنې پالنونه غواړي چې د خپل ژوند طرزالعملونو ځانګړتیاوې پوره کړي، او کولی شي چې په اسانۍ سره کال کې سمون ومومي. د مثال په توګه، یو واحد کارمند کیدای شي د پالتو بیمه وغواړي. بیا وروسته دا یو کارمند واده کړی او د هغه خاوند لپاره اضافی بیمه ته اړتیا لري کوم چې د دوی د ګمارونکي څخه کافی نه لري.
په ورته وخت کې، ډیری خلک یوازې د بیړنیو حاالتو لپاره پیسې نه راځي لکه نور نسلونه. د 2017 لویانو لپاره د 2017 بانکیت سروې ښیې چې 57 سلنه امریکایان دومره پیسې نلري چې حتی 500 ډالر غیر متوقع لګښتونه پوښ کړي. خلکو ته لوی لګښتونه د موټر او کور ترمیم، او طبی لګښتونه دي. پداسې حال کې چې په ورو ورو سره اقتصاد بیرته راګرځیدلی، د 90s پای پورې د عاید لګښتونه ندي ساتل شوي. نو ځکه، په HSAs او رضاکارانه ګټه پروګرامونو کې زیاتوالي مرصفوونکي د طبي لګښتونو لپاره پیسې ورکولو لپاره نورې سرچینې ورکړي.
آیا رضاکارانه ګټې کولی شي په حقیقت کې د روغتیا سپما حسابونو څخه لیري واخلي؟
دا مهمه ده چې یادونه وکړو چې روغتیایی پاملرنه نشي کولی او هیڅکله باید د یو اړخیز اړخ نه وي - ټولې الرې چارې. د روغتیا سپما حسابونو او همداراز رضاکارانه ګټو په صورت کې، کارکوونکي پریکړه لري چې برخه واخلي یا نه.
دوی کولی شي پریکړه وکړي چې څومره د دوی مالیاتي عایداتو څخه چې دوی غواړي په دې پالنونو کې برخه واخلي. ځینې کیدی شي پریکړه وکړي چې د HSAs سره د ډیرو پیسو مرسته وکړي ترڅو راتلونکي روغتیایی اړتیاوو) لکه د ګران جراحی یا امیندوارۍ (په څیر تمویل کړي، پداسې حال کې چې نور کولی شي یوازې لږترلږه د درملنې او د مخنیوی پاملرنې لپاره پیسې ورکړي.
د رضاکارانه ګټو پالن ممکن د ځینو کارمندانو لپاره د طبي اړتیاوو لپاره پالن جوړولو لپاره یوه ډیره اغیزمنه لاره وي. دوی ممکن د یو جدي ناروغۍ سره مخامخ وي چې دوی ورته په روغتون کې ورکوي، او له دې کبله د روغتون د ژغورنې پالن چې دوی ته معاش ورکوي ډیره فیصده کیدی شي پدې حالت کې ډیر معقول وي. یو کارمند چې د کیمونوتراپی درملنې الندې راځي ممکن د یو جدي ناروغۍ پالن سره وټاکل شي چې د غیر متوقع لګښتونو لپاره ډیر اړین مالي مالتړ چمتو کوي کوم چې کولی شي د اونیو په حالت کې د HSA حساب کم کړي.
HSA د رضاکارانه بیمې
د HSAs او رضاکارانه ګټو پالنونو ترمنځ توپیر د هغه څه په واسطه غوره کیږي چې څنګه دوی کارول کیږي.
د روغتیا سپما حسابونه د مالیاتو څخه دمخه ډالر دي چې هرکال په یو مشخص مقدار کې ټاکل شوي. دوی 100 سلنه پخپله د هغو کارمندانو لخوا تمویل شوي چې د دوی عاید فیصده ټاکي د هرې پیسې دوره کې ځانګړي تخصیص ته ځانګړي شوي. د HSA فنډونه تادیه کوي، مګر ګټه نه اخلي. فنډونه د ډیټټ کارت له الرې شتون لري چې مستقیمه پیرودونکو ته ورکول کیږي، یا د بانکي حساب کې د بیرته ورکولو لپاره د تایید شوي دعوه وړاندې کول. کله چې یو کارمند د تخصیص شوي طبي خدمت یا محصول لپاره پیسو ورکولو لپاره فنډ کاروي، نو دا د دوی د رضایت په وخت کې دی. ځینې کارمندان په اسانۍ سره یوازې فنډونه پریږدي او د مالیې سرپناه په توګه کاروي.
رضاکارانه ګټې د 'کارولو یا له لاسه ورکونې' څخه دي، ډیر د کارمندانو د ګټې پروګرامونو نورو په څیر. هره میاشت، کارمندان د دوی غوره کولو په رضاکارانه پالن کې برخه اخیستلو لپاره د معاشاتو کسر کولو له الرې یو کوچني پیسې ورکوي. دوی 100 سلنه پخپله تمویل شوي دي، مګر (د HSAs په پرتله) د پریمیم پلان پلان مه کوئ. کارکونکي باید پریکړه وکړي کله چې دوی کاروي، باید تایید شوي دعوه کې وساتل شي، او پیسې په مستقیم ډول دوی ته ورکول کیږي) وړاندیز کونکي نه (. دا د هر وړتیا پیښې لپاره کیږي. د کال په پای کې، ګټه اخیستونکي د پیسو غوښتنه کوي، او ممکن ممکن دا پیسې د سپما حساب حساب کې وساتي. مګر دوی باید لاهم د هغې مالیه ورکړي.
د رضاکارانه ګټو ډولونه چې کیدی شي د روغتیا سپما حسابونه بدل کړي د مالي اړتیاوو او پاملرنې له مخې ټاکل کیږي چې د انفرادي پالن غړي لري. د مثال په توګه، یو کارمند کیدای شي د حادثې په پالیسۍ، د روغتون معاوضه پالن، او د ناروغ ناروغۍ یو مهم پالن کې برخه واخلي. دا کارمندان کیدای شی مات شوی بازه تجربه کړی، د بیړنی خونه سره سفر وکړی او وروسته جراحیه په روغتون کی د استوګنې او درملنی ته اړتیا لری. د حادثې پالن ممکن د مات شوي هډوکي لپاره $ 750 ډالر معاش ورکړي، د روغتون مصونیت پالن ممکن د روغتون د پاتې کیدو لپاره 1،000 ډالر ورکړي، او د ناروغ ناروغۍ پالن به $ 0 ورکړي. که چیری کارکوونکی HSA ولري، هغه ممکن د HDHP معیاري درملنې او درملنې لپاره د اضافی کټټېټیلونو لپاره پیسې ورکړي ترڅو د پیسو لګولو له الرې پیسې ورکړي.
د رضاکارانه ګټو پالنونه کارمندان د دوی روغتیایی پاملرنې ډالرو څخه څنګه کار اخلي، په کوم ځای کې دوی پاملرنې، او د ټیټو نرخونو په اړه خبرې اترې کولو کې د انعطاف ډیر لوی معامله ورکوي. دوی کولی شي د نورو صحي پاملرنې ګټو سره په مینځ کې وپلوري او کله چې دوی کارکونکو ته ګټور نه وي راټیټ شي. رضاکارانه پلانونه د ډلې د نرخونو په پرتله خورا ارزانه دي، د نورو ګټو په پرتله. دوی کولی شي خپل ځان وپلوري که چیرته یو کارمند د نوم لیکنې دورې ترمنځ وي یا پوښښ له لاسه ورکړي.
دا مهمه ده چې یاد ولرئ چې ځینې طبي کلینیکونه یوازې د معاشاتو اختیارونه وړاندیز کوي، کوم چې کولی شي د مخنیوی او عمومي روغتیایی پاملرنې لپاره د لګښت سپما چمتو کړي. په دې حالت کې، د HSA یا رضاکارانه بیمې پالن ممکن کارکونکي ته د دوی اړتیاوو پورې اړه ولري. دا د پاملرنې وړ او د تایید بهیر پروسې پورې تړاو لري.
رضاکارانه ګټو هم کولی شي د هغو کارمندانو لپاره مناسبه بدیل وي چې یوازې د نوي کار سره پیل کوي. احتمال لري چې د HDHP ټیټ ټیټ ټیټ پرتله کولو وړ نه وي چې د دوی د ګمارونکي لخوا وړاندې کیږي، او د HSA فنډ یا بیړني سپما حساب حساب کې د ډیرو پیسو د جوړولو وخت نه لري. په دې حالت کې، د رضاکارانه ګټو پلان کولی شي د خونديتوب شبکه چمتو کړي تر څو پورې چې دوی په HSA کې نور ډیر خوندي کړي، یا د ګومارونکي سره د ټیټه کم وړ وړ روغتیا بیمې پالن برابر کړي.
ولې کارمندان د نورو په پرتله غوره کوي
کله چې کار ورکوونکي د غاښونو بیمه لکه د لید لید، د پالیسۍ بیمه، او نور داسې اختیارونه چې د روایتی روغتیا بیمې پروګرامونو کې شامل نه دي، رضاکارانه ګټې وړاندیز کوي، دا کارمندانو ته بونس په سترګه ګوري. دوی عموما دا د روغتیایی پاملرنې بدیل په توګه نه ګوري. دوی کولی شي د HSA د مختلفو دلایلو لپاره استعمال نه کړي، په شمول صحتمند وي او د پام وړ پاملرنې ته اړتیا نلري. دوی ممکن اضافي فشارونه لکه د زده کونکو پور پور او د کورنۍ لګښتونه ولري چې په HSA کې د پیسو د خوندي کولو مخه نیسي. یا ممکن ممکن د مالیې په ښه ځای کې چې د HSA د چمتو کولو په اړه زده کړې نه وي شوي.
دا شک لري چې د رضاکارانه بیمې پالنونه به د پورته ذکر شویو دلیلونو له مخې د روغتیا سپما حسابونو ځای ونیسي. رضاکارانه ګټو د HSAs په وړاندې کار نه کوي. کله چې دوی د نورو روغتیا بیمې انتخابونو او د روغتیا سپما حسابونو سره په ګډه کارول کیږي، دا هغه وخت دی چې سمارټ کارمندان تر ټولو غوره بریالیتوب لري.
پوهیدل چې څنګه د رضاکارانه ګټو پالنونه کارول کیږي، کله چې د HSAs کارول، او کله چې دوديز طبي بیمې کارول د زده کړې او هر ډول پالن ګټې په اړه پوهاوي ته راځي. د روغتیایې ګټو لپاره د سلو سلنې سمې لارې شتون نلري، مګر د روغتیایي خدمتونو په اړه پیسې خوندي کول او د ښه پاتې کیدو لپاره ډیری لارې شته. کارمندان باید هڅه وکړي چې د انتخاب کولو دمخه د دې ټولو اختیارونو په اړه څومره ممکن زده کړئ.